最近很多人来咨询相互宝。
钱叔就只是在相互宝刚出现的时候，了解了一下。
但由于本就不太赞成这种保障形式，就没深入了解。
借着伙伴们咨询的机会，才发现相互宝改变了规则。
前段时间，相互宝毫无预兆的发布了一条《相互宝保障及规则优化正式公告》，调整了理赔规则，理赔条件将更加苛刻。
并表示新规则将于“年1月1日开始生效”，并表示“共议家园”已经通过了本次的调整。
而对于“共议家园”，钱叔只能联想到古雅典的“放逐制”。
总之就是：呵呵！
那具体到底发生了什么？来看看。
一、保障病种更改，有增有减
本次相互宝从保障病种中删除了，轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌的保障。
我们知道，甲状腺癌比较高发，但是治愈率高，治愈费用低，很多人觉得为这种病症摊费用没必要。
但是钱叔还是觉得，可以把这两项病症转为轻症，或者减少赔偿更好。
而相互宝完全删掉了，也确实少了这样的保障，虽然给伙伴们节约了成本，但是也少了很重要的保障。
与此同时，这次相互宝还增加了5种罕见病：
戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症
这五项非常罕见的疾病，但是治疗费用却非常高。
不过参考重疾险的数据来看，前25种疾病的理赔占比已经达到95%，因此这些罕见病保障的作用，个人认为更像是一种噱头，实际意义并不是很大。
二、既往症定义新增！
投保之前存在一些健康异常，但是健康告知并没有问询到，那么将来出险赔不赔？关于这个问题，相互宝之前的定义比较模糊。而现在的新规，一共罗列了18种重疾对应的既往症：
比如说，慢性肾小球肾炎如果控制不好，不出几年就会变成终末期肾病（重疾）。
如果加入相互宝之前就患有相关疾病，都属于既往症，这些情况是不会赔的。
对于没有既往症的成员来说，减少了这些赔付，分摊的钱自然就少了。
但对于有既往症的成员，突然改变规则，一定是心理很不好受。
但有既往症其实很难买保险，相互宝也算是作为除外的一种处理，至少保障了其他疾病，这点还是不错的！
三、延长等待期
在新规之前，恶性肿瘤的等待期是90天。
新规却更改为，等待期是90-天。
有什么变化？
等待期延长，就意味着如果你投保了，分明已经90天等待期，但是现在如果你生病了，保险还是不理赔的。
因为他还增加了一个新的90天免责期。
所以钱叔建议，在90天等待期，乃至再之后的90天免责期内，不体检！
但是钱叔确实不能理解这一项，毕竟目前市场上大多数的医疗险都是90天等待期。
而相互宝为了减少分摊费用，所以延长等待期，过滤掉一部分伙伴，有点不太人道。
四、共议家园是保护伞吗？
对于这次更改，相互宝的回答是得到了共议家园的支持。
但是钱叔收到的大部分反馈，却是没有收到消息。
所以共议家园真的有意义吗？
而更重要的问题是，保险真的可以“共议”吗？今天“共议”一个明天“共议”一个合理吗？
生活中的大部分人不是医生、不是精算师。
大部分人只是在意自己花费了多少钱，但是并不能明白未来发生风险的概率。
钱叔还是认为保险不是一个“共议”的事情。
保障也不该随时随地的更改。
随时更改保单可能让你被相互宝随时抛弃，而相互宝给出了却是“共议”的结果。
这像不像，古雅典的“放逐制”？
大家投票选出一些情况、一些人，将这些人放逐。
而历史验证这样的制度并不合理，所以我们有了法律！
而对于保障应该也是一样！一个明确的制度，能让参保的人更加安心！
除此之外，还有保费的问题！
相互保的一系列举动，其实就是一句话，为了把分摊成本压缩。
今年相互宝承诺过，每年的保费不会超过元。
但是伙伴们知道吗？其实30岁左右的人，如果购买商业医疗险，每年不过块钱左右。
但是能够得到的却是非常明确的保障，和明确的公司承诺。
所以对于相互宝本次的更改，钱叔更建议不再继续投入了，转而购买商业医疗险更好！
如果你想买商业医疗险，不妨预约个专业的规划师，帮你找到适合你的产品！